ประกันภัยควบการลงทุนคืออะไร? และแตกต่างจากประกันภัยทั่วไปอย่างไร?

ประกันภัยจำนวนมากในตลาดเป็นสินค้าทางการเงินที่เรียกว่า investment-linked products (ILP) หรือประกันภัยควบการลงทุน แผนเหล่านี้จะช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับผลตอบแทนและถอนเงินจากมูลค่าบัญชีกรมธรรม์ของตนในช่วงระยะเวลาคุ้มครอง ซึ่งเป็นจำนวนที่เพิ่มเข้ามานอกเหนือจากเงินประกันที่คู่สมรสและบุตรของผู้ทำประกันจะได้รับหากเกิดเหตุไม่คาดคิดขึ้น

ในปัจจุบัน ผู้คนมักเลือกตัวเลือกรวบรวมผลิตภัณฑ์การลงทุนและการคุ้มครองเข้าไว้ด้วยกัน ซึ่งรวมถึงความยืดหยุ่นของกระแสเงินสดที่ประกันภัยครอบคลุม และการสะสมความมั่งคั่ง (wealth accumulation) เพื่อการเติบโตของความมั่งคั่ง (wealth growth) นี่คือวิธีที่พวกเขาจะได้รับความคุ้มครองพร้อมกับรับ “passive income” (หรือรายได้ที่ไม่ต้องใช้เวลาทำงานเพื่อแลกเงิน) ในเวลาเดียวกัน อ่านต่อ! เพื่อทำความเข้าใจว่า ILP คืออะไร และความแตกต่างจากการลงทุนทั่วไปอย่างไร

แบ่งออกเป็นสองส่วน

การชำระเงินประกันของคุณ หรือที่เรียกว่าเบี้ยประกัน จะถูกแบ่งออกเป็นสองส่วน เบี้ยประกันส่วนแรกสำหรับการคุ้มครอง และส่วนที่สองสำหรับการลงทุน ประกันชีวิตจะเพียงแค่ให้เงินประกันแก่คู่สมรสและบุตรของคุณหากเกิดเหตุไม่คาดคิดขึ้นกับคุณ ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่คุณจะเลือกแผนที่ดีที่สุดสำหรับคุณและคนที่คุณรัก ILP จะช่วยให้แน่ใจว่าแผนและมรดกของคุณจะไม่ได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด

ILP มักถูกอธิบายว่าเป็นแผนที่สามารถทำได้ทุกอย่าง ดังนั้นจึงแตกต่างจากการประกันภัยทั่วไป ด้วย ILP คุณจะได้รับผลตอบแทนสูงด้วยความเสี่ยงที่ต่ำที่สุด และมากไปกว่านั้น คุณจะได้รับมีอิสระในการแสวงหาผลประโยชน์อื่น ๆ เนื่องจากคุณจะได้รับความคุ้มครองจากประกันภัยตลอดระยะเวลานั้น อย่างไรก็ตาม ผลตอบแทนที่คุณจะได้รับนั้นไม่แน่นอน และท้ายที่สุดก็จะขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของกองทุน ILP มีความซับซ้อนมากกว่าแผนประกันรูปแบบอื่น ๆ

ชนิดของ ILP

เบี้ยประกันแบบทั่วไปมักมีราคาแพงกว่า ILP เพราะประกันเหล่านี้จะพยายามคลอบคลุมค่าประกันที่เพิ่มขึ้น ILP มักมีเบี้ยประกันเริ่มต้นที่ต่ำกว่า ซึ่งค่าประกันจะถูกชำระโดยการขายยูนิตการลงทุนของคุณ โดยทั่วไปมักไม่เป็นปัญหา หากการลงทุนของคุณไปได้ดีด้วยดอกเบี้ยทบต้นที่เป็นประโยชน์ต่อคุณ

ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น ผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุน และไม่มีการันตีความแน่นอน เพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่ดีที่สุด คุณสามารถเลือกกองทุนย่อยจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนหรือการจัดประเภทความเสี่ยง คุณสามารถเลือก ILP ประเภทใดประเภทหนึ่งจากสองประเภทหลักด้านล่าง:

1. ILP ประเภท “Single premium” – ILP ประเภทนี้เป็นการชำระเบี้ยประกันภัยแบบเหมาจ่ายครั้งเดียว ภายใต้การลงทุนผ่าน CPF Investment Scheme คุณสามารถซื้อ ILP ด้วยเบี้ยประกันภัยแบบเหมาจ่ายด้วยบัญชีธรรมดา (CPF Ordinary Account) หรือบัญชีบัญชีพิเศษ (CPF Special Account) เงื่อนไขนี้ไม่สามารถใช้ได้กับ ILP ประเภท regular premium

2. ILP ประเภท “Regular premium” – ILP ประเภทนี้เป็นการชำระเบี้ยประกันภัยอย่างต่อเนื่องเป็นประจำ นอกจากการกำหนดให้คุณต้องชำระเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่องแล้ว ILP ประเภท regular premium อาจอนุญาตให้คุณเปลี่ยนแปลงระดับความคุ้มครองตามความต้องการของคุณได้

ILP vs. ประกันภัยทั่วไป

ILP ได้รับความนิยมในช่วงหลายปีที่ผ่านมา และในปัจจุบันก็เป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์หลักของผู้ให้บริการประกันภัยหลายแห่ง เนื่องจากผลิตภัณฑ์นี้สามารถช่วยให้มูลค่าบัญชีของคุณเติบโตขึ้น เมื่อมูลค่าบัญชีเพิ่มขึ้น ILP สามารถก้าวผ่านความผันผวนของตลาดด้วยฟีเจอร์ต่าง ๆ อย่าง partial และ top-up feature ในทางกลับกัน การประกันภัยทั่วไปจะเสนอราคาเบี้ยประกันที่เท่าเดิมตลอดอายุสัญญา

ดังนั้น มูลค่าเงินสดของคุณจึงค่อย ๆ เพิ่มขึ้น และกลายเป็นกองทุนที่มีหลักประกัน ประกันภัยแบบทั่วไปและแบบควบการลงทุนอาจมีการเพิ่มประโยชน์นอกเหนือจากกรมธรรม์มาตรฐาน การเพิ่มประโยชน์เหล่านี้จะเพิ่มราคาเบี้ยประกันของคุณ

นอกจากนั้น ILP มักจะเริ่มต้นด้วยเบี้ยประกันราคาต่ำ อย่างไรก็ตาม ด้วยค่าประกันที่เพิ่มขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น คุณอาจต้องเติมเบี้ยประกันเพื่อซื้อยูนิตการลงทุนเพิ่ม คุณสามารถชำระค่าประกันโดยการขายยูนิตของคุณ ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ค่าใช้จ่ายมีการเพิ่มสูงขึ้น ซึ่งทำให้มีการขายยูนิตยออกไปมากขึ้น และทำให้เหลือยูนิตสำหรับการลงทุนที่น้อยลง

ปัญหาอาจเกิดขึ้นหากการลงทุนของคุณอยู่ในขาลงและคุณตัดสินใจที่จะไม่อัพเกรดเบี้ยประกันภัยของคุณ ในกรณีนี้ คุณคงจะเลือกที่จะลดความคุ้มครองลง เพราะมูลค่าของยูนิตที่คุณลงทุนไปจะไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าประกันของคุณอีกต่อไป เหตุการณ์นี้ต่างออกไปจากประกันทั่วไป เพราะเบี้ยประกันทั่วไปนั้นสูงกว่าเบี้ย ILP ซึ่งเบี้ยจำนวนนี้สามารถชดเชยค่าประกันที่เพิ่มขึ้นได้

เมื่อเลือกผลิตภัณฑ์ประกันภัย โปรดพิจารณาข้อมูลข้างต้นพร้อมเปรียบเทียบกับความต้องการในปัจจุบันและอนาคตของคุณ ประกันทั่วไปอาจเป็นทางเลือกที่ดีหากคุณต้องการแยกการลงทุนออกจากการบริหารความเสี่ยง หรือคุณอาจเลือกที่จะรวมทั้งสองเข้าด้วยกันตั้งแต่เนิ่น ๆ

ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ข้อมูลในโพสต์ของบล็อกนี้มีจุดประสงค์เพื่อเป็นข้อมูลทั่วไปเท่านั้น และไม่ได้ประกอบด้วยคำแนะนำทางกฎหมายหรือจากผู้เชี่ยวชาญในแต่ละสาขา เนื้อหาและข้อมูลดังกล่าวมิได้เป็นและมีจุดประสงค์เพื่อการโฆษณาหรือการจูงใจ ไม่ว่ากรณีใดก็ตาม Funding Societies จะไม่รับผิดชอบความเสียหาย ทั้งความเสียหายทางตรง ความเสียหายทางอ้อม ความเสียหายโดยบังเอิญ ความเสียหายเฉพาะ ความเสียหายต่อเนื่อง หรือความเสียหายเชิงลงโทษ จากการใช้ข้อมูลดังกล่าวโดยคุณหรือบุคคลที่สามซึ่งไม่ได้รับอนุญาต